債務整理の手続き中に、急にお金が必要になることがあります。
「どこかに申し込めば借りられるのでは」と考える前に、知っておいたほうがよいことがあります。
結論から書くと、中小消費者金融の申込フォームは、債務整理や延滞の有無を最初に申告させます。
隠して申し込むことはできませんし、信用情報に照会すれば分かります。
このページでは、当サイトが登録を確認している中小消費者金融の公式サイトに実際に何が書かれているかと、手続き別に何が起きるかを整理します（2026年10月10日確認）。
審査の基準は各社が決めていて外からは分からないため、「通る」「借りられる」といった書き方はしません。
申込フォームは、債務整理と延滞を最初に聞いてくる
中小消費者金融の申込フォームを実際に開くと、大手にはない項目があります。
債務整理や延滞の経歴を、申込者が自分で申告する欄です。
| 業者（登録番号） | 申込フォームの項目 |
|---|---|
| アロー 愛知県知事(6)第04195号 | 「債務整理等の経歴」が必須項目。選択肢は「なし／自己破産／債務整理／個人再生／特定調停／現在延滞中／過去延滞あり」。「なし」以外を選ぶと、時期・経緯を書く欄が出る。他社借入の欄にも「債務整理・個人再生等のご返済途中の方も合わせてご入力ください」と注記がある |
| スペース 大阪府知事(7)第12865号 | 「事故申告」の欄があり、選択肢は「破産／民事再生／債務整理／現在延滞中／過去に延滞あり／なし」。あわせて「家族の承認」（内密／同居の両親承認／別居の両親承認／配偶者承認／兄弟姉妹承認／子供承認）も選ばせる |
| いつも 高知県知事(5)第01519号 | 借入診断の「申告」欄に「事故歴なし／任意整理／自己破産／民事再生」の選択肢がある |
| ハローハッピー 大阪府知事(7)第12823号 | 全ページの下部に「弊社では、未成年者及び他社で延滞中の方への新規の貸し付けは行っておりません」と掲示している |
この4社のうち、ハローハッピーだけは「他社で延滞中の方には貸さない」と明言しています。
延滞中と債務整理中は別の状態ですが、延滞を経て手続きに入る人が多いので、無関係ではありません。
ハローハッピーのよくある質問には「過去に自己破産や現在、複数社から借り入れていますが、利用できますか？」という項目もあり、回答は「現在のお客様の収支のバランスを基準に、判断をさせて頂きます」です。
借りられるとは書いていません。
申告欄があるということは、申告しないまま契約すると虚偽の申告になるということでもあります。
各社の契約条項には、申込書等の記載事項に虚偽があることが判明したときは期限の利益を失う（残額を一括で請求される）と書かれています。
信用情報には、何がいつまで残るのか
貸金業者は、契約の前に指定信用情報機関へ照会する義務があります（貸金業法第13条第2項）。
申告しなくても、記録があれば分かります。
各社の同意事項には、業者が信用情報機関へ提供する情報の中身が列挙されています。
エクセルとアルコシステムの同意事項には、次のように書かれています。
- 返済状況に関する情報：入金日、入金額、入金予定日、残高金額、完済日、延滞、延滞解消等
- 取引事実に関する情報：債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等
では、それがいつまで残るのか。
各信用情報機関が公表している登録期間は次のとおりです。
| 機関 | 情報の種類 | 登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | クレジット情報（契約内容・支払状況） | 契約期間中および契約終了から5年間 |
| 申込情報 | 照会日より6か月間 | |
| 参考情報 | 登録日より5年間 | |
| JICC （契約日2019年10月1日以降） | 返済状況に関する情報（延滞等） | 契約継続中および契約終了後5年以内 |
| 取引事実に関する情報（債務整理・破産申立等） | 契約継続中および契約終了後5年以内 | |
| 申込みに関する情報 | 照会日から6か月以内 | |
| KSC （全国銀行個人信用情報センター） | 官報情報（破産・個人再生） | 7年（2022年11月4日に10年から短縮） |
よく「ブラックリストに載る」と言われますが、そういう名簿は存在しません。
上の表のように、情報の種類ごとに登録期間が決まっていて、期間が過ぎれば自動的に消えます。
自分の記録がどうなっているかは、3機関それぞれに開示を請求すれば確認できます。
手数料と方法は機関によって違います。
詳しくは審査に落ちたときの対処法にまとめています。
なお、申込みをした記録も6か月残ります。
短期間に何社も申し込むと、その履歴も次の会社から見えます。
手続き別に、借りると何が起きるか
債務整理には3つの方法があり、手続き中に借りたときの影響が違います。
任意整理（裁判所を通さない交渉）
- 裁判所の手続きではないため、法律で借入そのものが禁止されているわけではありません
- ただし、依頼している弁護士・司法書士との契約では、手続き中の新たな借入を禁じているのが一般的です。発覚すると辞任されることがあります
- 辞任されると、止まっていた取立てが再開し、交渉もやり直しになります
- 和解の交渉中に借入が増えると、債権者から返済能力を疑われ、分割回数の条件が厳しくなることがあります
個人再生（裁判所の手続き）
- 裁判所に提出する財産・収支の資料に、新たな借入も記載する必要があります
- 再生計画は「この収入でこの金額を返せる」という前提で認可されます。手続き中に借入が増えると、その前提が崩れ、認可されないことがあります
- 再生計画の認可後に借りて返済が滞ると、計画が取り消され、減額前の金額に戻ることがあります
自己破産（裁判所の手続き）
- いちばん影響が大きい手続きです。破産法は、免責を許可しない事由（免責不許可事由）を定めています
- そのなかには「返済できないと分かっていながら、返せるように装って借りること」が含まれます（破産法第252条第1項第5号）。手続き中の借入はこれにあたる可能性があります
- 免責が許可されなければ、借金は1円も減りません。手続きの費用だけが残ります
- 破産・個人再生は官報に載り、KSCには7年間記録されます
共通して言えるのは、借りられるかどうかより、手続きが壊れるかどうかのほうが損失が大きいということです。
お金が必要になったら、まず依頼している弁護士・司法書士に相談してください。
手続きの進め方を変えたり、支払いを待ってもらう交渉ができる場合があります。
「極甘審査ファイナンス」をうたう業者について
「任意整理中でも借りれる極甘審査ファイナンス」といった言葉で紹介されている業者を見かけます。
「極甘審査ファイナンス」という業態や資格は存在しません。検索されやすい言葉として作られた呼び名です。
登録のある貸金業者であれば、次の義務から逃れられません。
会社の規模や知名度とは関係ありません。
- 返済能力の調査：指定信用情報機関への照会が義務です（貸金業法第13条）。「審査なし」をうたう正規の業者は存在しません
- 総量規制：貸金業者からの借入の合計は原則として年収の3分の1までです（同法第13条の2）。総量規制の例外にあたらない限り、会社を変えても結果は同じです
- 上限金利：元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%です（利息制限法）
次のような相手は、登録のない違法業者の可能性が高いので申し込まないでください。
- 融資の前に保証料・保険料・手数料を振り込ませる。登録業者が契約前に金銭を要求することはありません。いつもは2026年9月8日に「弊社を装ったLINEアカウントから融資の勧誘を行い、保証料などの名目で金銭の支払いを要求する事案」への注意喚起を出しています
- 連絡先が携帯電話番号やSNSだけ。アムザは「LINEやSNSから直接送られてくるURLは詐欺の可能性があります」と公式サイトの最上部に掲示しています
- 登録番号が照合できない。金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、行政庁名・カッコ内の回数・番号に加えて、商号・所在地・電話番号まで一致するか確認してください
登録業者の見分け方は街金とは？ヤミ金との違いと登録番号での見分け方にまとめています。
借りずにお金を工面する公的制度
債務整理中でも使える制度があります。
いずれも、まず市区町村の窓口か社会福祉協議会に相談します。
| 制度 | 内容 | 相談先 |
|---|---|---|
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得世帯・高齢者世帯・障害者世帯向けの貸付。連帯保証人を立てれば無利子、立てない場合も年1.5%（緊急小口資金・教育支援資金は無利子） | 市区町村の社会福祉協議会 |
| 生活困窮者自立支援制度 | 家賃相当額を支給する住居確保給付金、家計改善支援、就労準備支援など。貸付ではなく支援 | 自治体の自立相談支援機関 |
| 法テラス（日本司法支援センター） | 収入が一定以下なら、弁護士・司法書士に無料で相談でき、費用の立替も受けられる | 0570-078374 |
| 消費生活センター | 違法な取立てや、ヤミ金に関する相談 | 消費者ホットライン 188 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 貸金業者とのトラブル、返済の悩み | 0570-051-051 |
取立てについても法律で決まりがあります。
正当な理由なく21時から翌8時までに電話・訪問することは禁止されており（貸金業法第21条、施行規則第19条）、勤務先への連絡や、家族への支払い請求も原則として認められていません。
守られない場合は、上の窓口に相談できます。
よくある質問
債務整理中であることを申告しなければ分かりませんか？
分かります。
貸金業者には契約前に指定信用情報機関へ照会する義務があり（貸金業法第13条第2項）、債務整理は取引事実に関する情報として登録されています。
アローやスペースのように、申込フォームで自己申告させる会社もあります。
申告しないまま契約すると、契約条項の「申込書等の記載事項に虚偽があったとき」にあたり、残額の一括請求を受ける可能性があります。
債務整理中に借りると、弁護士や裁判所に知られますか？
知られる可能性が高いです。
任意整理では和解に向けて家計の状況を確認しますし、個人再生・自己破産では裁判所に財産と収支の資料を提出します。
手続きの途中で信用情報を確認されることもあります。
債務整理後、何年たてば記録は消えますか？
CICとJICCは、契約終了（完済）から5年です。
破産・個人再生の官報情報は、KSCで7年（2022年11月に10年から短縮）です。
起算点が「手続きをした日」ではなく「契約が終わった日」である点に注意してください。
中小消費者金融なら債務整理中でも貸してくれますか？
審査の基準は各社が決めていて公開されていないため、当サイトでは判断を書きません。
ただし、公式サイトに書かれていることは確認できます。
ハローハッピーは「他社で延滞中の方への新規の貸し付けは行っておりません」と明記しています。
アローとスペースは、申込の時点で債務整理の経歴を申告させます。
債務整理中の借入が返済できなくなったらどうなりますか？
新しい借入は債務整理の対象に含まれていないため、その業者からは通常どおり請求されます。
任意整理であれば弁護士の辞任、個人再生であれば計画の不認可や取消し、自己破産であれば免責不許可のリスクが重なります。
返済が難しくなる前に、依頼している弁護士・司法書士に連絡してください。